عقوبة عدم سداد القرض في السعودية: هل تُسجن وماذا يحدث عند التعثر؟

قسط واحد تأخر بسبب ظرف طارئ، ثم قسطان، ثم بدأت الرسائل والاتصالات. الجواب المختصر عما سيحدث: يُسجَّل التعثر في سجلك الائتماني، ثم تطالبك الجهة الممولة، وإذا كان لديها سند تنفيذي (سند لأمر أو حكم أو عقد موثق) فقد تذهب مباشرة إلى محكمة التنفيذ، وإلا رفعت مطالبتها أمام لجنة المنازعات المصرفية أو التمويلية. بعد أمر التنفيذ تبدأ إجراءات تشمل الحجز على أموالك وجزء من راتبك لا يتجاوز الثلث، وقد تشمل منع السفر. والحلول المبكرة، مثل الجدولة المكتوبة، أوسع بكثير من الحلول بعد التنفيذ.

نظام التنفيذ الجديد (الصادر في 14/11/1447هـ) يحل محل نظام التنفيذ الحالي ويُعمل به بعد 180 يومًا من نشره، أي في حدود 28 أكتوبر 2026. ما يرد هنا عن التنفيذ مبني على النظام الحالي، مع بيان ما يتغير في القسم المخصص لذلك.

ما الذي يترتب على التعثر؟

1. التسجيل في السجل الائتماني، وهو ما يؤثر على أي تمويل لاحق.
2. مطالبة الجهة الممولة بالمبلغ، وقد تكون بسند تنفيذي مباشرة إذا كان لديها سند لأمر أو عقد يصلح سندًا تنفيذيًا. فإن لم يكن لديها سند تنفيذي، فمطالبتها تُرفع أمام لجنة المنازعات المصرفية إن كانت بنكًا، أو لجنة الفصل في المخالفات والمنازعات التمويلية إن كانت شركة تمويل (المادة 2 من قواعد عمل كل منهما)، وهاتان اللجنتان هما المختصتان بدل المحكمة. ولا تُسمع الدعوى أمامهما بعد خمس سنوات من الاستحقاق إلا بعذر تقبله اللجنة (المادة 21). ونزاع التمويل العقاري الذي محله حق عيني على العقار تنظره المحكمة.
3. طلب التنفيذ: في النظام الحالي، إذا لم تنفذ أو تفصح عن أموال تكفي خلال خمسة أيام من إبلاغك بأمر التنفيذ عُددت مماطلًا، ويأمر قاضي التنفيذ بمنع السفر وإيقاف إصدار الوكالات والإفصاح عن أموالك وحجزها وإشعار جهات المعلومات الائتمانية، وله إجراءات إضافية منها الحبس (المادة 46 من نظام التنفيذ 1433هـ).

حدود ما يُحجز

لا يُحجز من الراتب أكثر من ثلثه للديون غير النفقة، ونصفه لدين النفقة (المادة 21 من النظام الحالي، والمادة 26 من الجديد). ولا يُحجز على مسكنك ووسيلة نقلك في حدود الكفاية، ولا على ما يلزمك لمزاولة مهنتك بنفسك، ما لم تكن مرهونة للدائن.

موظف راتبه الإجمالي 12 ألف ريال، وعليه حكم بـ90 ألفًا لجهة تمويل.

أقصى ما يُحجز شهريًا من راتبه 4 آلاف ريال (الثلث). ولو كانت عليه نفقة محكوم بها لأولاده، يُخصص لها النصف أولًا (6 آلاف)، ثم يُقسم ثلث النصف الباقي (ألفان) على الديون الأخرى.

بهذه الأرقام يستغرق السداد عن طريق الحجز وحده قرابة سنتين، لذلك كثيرًا ما تكون التسوية بجدول أقل أوفر للطرفين.

التسوية قبل التنفيذ

نظام المعاملات المدنية يجيز الصلح على تأجيل الدين أو بعضه دون زيادة، أو على تعجيله والحط منه (المادة 397). وطلب إعادة الجدولة أو التسوية مع الجهة الممولة في وقت مبكر يحفظ سجلك أكثر من انتظار حكم.

ماذا يتغير مع نظام التنفيذ الجديد؟

نظام التنفيذ الصادر بالمرسوم الملكي في 14/11/1447هـ يُعمل به بعد 180 يومًا من نشره (المادة 65)، في حدود 28 أكتوبر 2026، ويحل محل نظام 1433هـ. وأبرز ما يمس هذا الموضوع:

• إذا مضت 5 أيام عمل من إبلاغ المدين بأمر التنفيذ ولم يدفع، تبدأ فورًا إجراءات التنفيذ الجبري: إشعار جهات المعلومات الائتمانية (مثل سمة) بعدم التنفيذ، وحجز أمواله وما يرد إليه مستقبلًا (المادة 18). ويمهل 10 أيام عمل إضافية إذا قدم ضمانًا بنكيًا يكفي للوفاء.
• للمحكمة أن تفرض على المدين الممتنع غرامة لا تزيد على 5 آلاف ريال عن كل يوم تأخير، في حدود سقف تحدده اللائحة (المادة 18).
• المنع من السفر لم يعد تلقائيًا: يصدر بطلب من الدائن، لمدة لا تتجاوز 3 سنوات قابلة للتمديد بطلب جديد إلى 6 سنوات كحد أقصى، ويُرفع في حالات منها حاجة المدين للعلاج في الخارج أو إفصاحه عن أموال تكفي للوفاء (المادة 19).
• لا يُحجز من الراتب إلا الثلث للديون العادية والنصف لدين النفقة، ولا يُحجز على السكن ووسيلة النقل بقدر الكفاية ما لم تكن مرهونة للدائن (المادة 26).
• الحبس لإجبار المدين صار في التنفيذ المباشر (أداء فعل أو الامتناع عنه) فقط، بطلب الدائن بعد 30 يوم عمل من اتخاذ الإجراءات، ولمدة لا تزيد على 180 يومًا (المادة 37)؛ أما الدين المالي فطريقه الحجز والتنفيذ على الأموال.
• السندات لأمر والكمبيالات لا تكون سندًا تنفيذيًا في النظام الجديد إلا إذا سُجلت في المنصات الإلكترونية الوطنية (المادة 7)، لكن الورقية الصادرة قبل نفاذه تبقى سندات تنفيذية لمدة سنة بعد نفاذه ولو لم تُسجل (البند خامسًا من المرسوم الملكي م/237).
• أحكام الإعسار في النظام الحالي تستمر إلى أن يصدر تشريع الإعسار المدني (البند سابعًا من المرسوم م/237).

الحلول المتاحة لك

إذا كنت المقترض:

• تواصل مع الجهة الممولة قبل أن يتراكم التأخر، واطلب جدولة مكتوبة.
• اطلب كشف حساب مفصلًا قبل الموافقة على أي رقم.
• إذا وصلك أمر تنفيذ، فلا تتجاهل مهلة الخمسة أيام.
• تحقق أن الحجز على راتبك لم يتجاوز الثلث.

وإذا كنت الجهة الممولة:

• وثّق الإنذارات والتواصل قبل التنفيذ.
• قارن التسوية بتكلفة التنفيذ ومدته.
• حدّث السجل الائتماني فور أي تسوية أو سداد.

التعثر يمكن إدارته إذا بدأت مبكرًا. أرسل لنا عبر واتساب تفاصيل التمويل وما وصلك من رسائل أو أوامر تنفيذ، ونوضح لك أي الخيارات أنسب لوضعك.