لجنة المنازعات التأمينية في السعودية: رفع الدعوى والمدد والاستئناف

وثيقتك الشاملة تغطي السيارة بقيمة 85 ألف ريال. غرقت في سيل، فقدّمت المطالبة، وبعد شهر وصلتك رسالة: «مرفوضة، الضرر ناتج عن إهمال القيادة في مجرى السيل». تعتقد أن الرفض في غير محله، وتسأل: هل أذهب إلى المحكمة؟ ومن يحكم بيني وبين الشركة؟

الجواب المباشر: النزاع الناشئ عن عقد التأمين لا يبدأ في المحكمة. تنظره لجان الفصل في المنازعات والمخالفات التأمينية، وهي لجان ابتدائية فوقها لجنة استئنافية قراراتها نهائية (المادتان 20 و22 من نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني). وأمانتها العامة تتبع اليوم هيئة التأمين، وتعمل بقواعد جديدة نُشرت في الجريدة الرسمية في 19/12/1447هـ (5 يونيو 2026). ترفع دعواك خلال خمس سنوات من استحقاق المبلغ، وتُرفق ما يثبت رفض الشركة أو مضي مدة التسوية، ولك استئناف القرار خلال 30 يومًا.

ما الجهة المختصة اليوم بنزاعك مع شركة التأمين؟

المادة 20 من نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني، بعد تعديلها بالمرسوم الملكي (م/12) لعام 1443هـ، تشكّل بقرار من مجلس الوزراء لجنة ابتدائية أو أكثر تفصل في جميع المنازعات الناشئة عن عقود التأمين. والمادة 22 تشكّل لجنة استئنافية تنظر التظلمات من قراراتها، وقراراتها نهائية غير قابلة للتظلم. وعند إنشاء هيئة التأمين نص قرار مجلس الوزراء رقم (85) وتاريخ 28/1/1445هـ على أن تكون تبعية الأمانة العامة لهذه اللجان لهيئة التأمين، وانتقلت إلى الهيئة اختصاصات البنك المركزي في قطاع التأمين.

والإجراءات أمام اللجان تحكمها «قواعد وإجراءات عمل لجان الفصل في المنازعات والمخالفات التأمينية» المنشورة في 5 يونيو 2026، وقد حلت محل القواعد السابقة الصادرة بقرار مجلس الوزراء رقم (190) وتاريخ 9/5/1435هـ (المادة 46).

ما الذي تنظره اللجنة وما الذي يخرج عنها؟

• نزاعك مع شركة التأمين على وثيقتك: تأمين المركبات الشامل والإلزامي، والتأمين الطبي، وتأمين الممتلكات والحماية.
• نزاعك بصفتك طرفًا ثالثًا متضررًا مع شركة تأمين المتسبب، والنزاع بين الشركة والغير إذا حلّت محل المؤمَّن له.
• النزاع بين العميل ومزاولي الخدمات المساندة للتأمين، كالوسيط أو الوكيل.
• المنازعات بين شركات التأمين وشركات إعادة التأمين ومزاولي الخدمات المساندة.
• تظلم الشركات وذوي الشأن من العقوبات والإجراءات الرقابية خلال 30 يومًا من الإبلاغ، والنظر في قرارات إلغاء التراخيص.

ويبقى خارجها ما ليس نزاعًا على عقد تأمين. فمطالبة السائق المتسبب نفسه بما لا يغطيه التأمين، أو بالتعويض حين لا يكون له تأمين، طريقها المحاكم المختصة بقضايا الحوادث المرورية (المادة 67 من نظام المرور). والدعوى الجزائية في الاحتيال على التأمين لها مسارها الجزائي المستقل.

هل يجب أن أشتكي لشركة التأمين قبل رفع الدعوى؟

نعم عمليًا. القواعد تُلزم المدعي بأن يرفق بصحيفة الدعوى ما يثبت رفض الشركة مطالبته التأمينية، أو ما يثبت مضي المدة المقررة لتسوية المطالبة (المادة 5/1/ز). ففي التأمين الإلزامي على المركبات مثلًا تلتزم الشركة بتسوية المطالبة خلال 15 يوم عمل للأفراد و45 يوم عمل للشخص الاعتباري من استلامها مكتملة المستندات (المادة 7/2 من الوثيقة الموحدة). فاحتفظ برقم المطالبة وتاريخ اكتمال مستنداتك وخطاب الرفض المكتوب.

كم المدة المتاحة لرفع دعوى التأمين؟

المرسوم الملكي (م/275) وتاريخ 1/12/1447هـ جعل للمنازعات التأمينية مدة صريحة: لا تُسمع الدعوى بعد خمس سنوات من تاريخ استحقاق المبلغ محل المطالبة، إلا لعذر تقبله اللجان. ويُحدد تاريخ الاستحقاق بحسب الأنظمة والتعليمات أو اتفاق الأطراف، واللجان لا تحكم بعدم السماع من تلقاء نفسها، بل بطلب أحد الأطراف أو ذي مصلحة.

وبعد القيد مدد قصيرة: على الشركة أن ترد خلال 15 يومًا من تبليغها، ولك الرد على جوابها خلال 15 يومًا، ويجوز لناظر الدعوى زيادة كل مدة 15 يومًا أخرى بطلب مسبب (المادة 12). والأصل أن تفصل اللجنة الابتدائية خلال 90 يومًا من القيد (المادة 19). والأيام في القواعد تقويمية تشمل العطل، وتُحسب بالتقويم الميلادي، وإذا وافق آخر الموعد عطلة رسمية امتد إلى أول يوم عمل بعدها (المادتان 1 و42).

كيف ترفع الدعوى وما الذي ترفقه؟

1. قدّم صحيفة الدعوى عبر الأمانة العامة للجان، إلكترونيًا أو يدويًا بحسب ما تتيحه، موقعة منك أو من وكيلك (المادتان 5 و44).
2. اكتب بياناتك ورقم هويتك ووسيلة اتصالك، وبيانات الشركة ورقم سجلها التجاري، وطلباتك بمبلغ محدد وأسانيدها.
3. أرفق الوثيقة وجدول التغطيات، وخطاب الرفض أو ما يثبت مضي مدة التسوية، وتقرير الحادث أو التقرير الطبي، والفواتير وتقديرات الإصلاح.
4. لا تجمع في صحيفة واحدة طلبات أو عقودًا لا رابط بينها (المادة 5/5).
5. راقب جوالك وبريدك: التبليغ بالرسائل النصية والبريد الإلكتروني والعنوان الوطني منتج لأثره، وإذا غيّرت عنوانك فأبلغ الأمانة خلال يومين (المادة 10).

وعند قيد الدعوى يعرض مركز الصلح التسوية على الطرفين، والصلح اختياري. فإن قبلت ما انتهى إليه عُرض المحضر على اللجنة لاعتماده، وإن لم ترضَ استكملت دعواك (المادة 8). والإجراءات كتابية في الأصل، وللجنة أن تسمع الأطراف حضوريًا أو عن بُعد (المادة 3).

في مثال السيل، رفضت الشركة استنادًا إلى «الإهمال». المؤمَّن له طلب الرفض مكتوبًا، وجمع صور الموقع وتنبيهات الطقس وتقرير الجهة المختصة الذي لا يذكر قيادة في مجرى السيل، وتقدير الإصلاح.

قدّم صحيفة يطلب فيها 85 ألف ريال مع مصروفات الدعوى، وللجان أن تفصل في طلب التعويض عن مصاريف الدعوى (المادة 18/2). وصدر القرار لصالحه، فلم تستأنفه الشركة خلال 30 يومًا، فأصبح نهائيًا.

كيف تستأنف القرار ومتى يُنفّذ؟

لكل طرف استئناف قرار اللجنة الابتدائية أمام اللجنة الاستئنافية خلال 30 يومًا تبدأ من اليوم التالي لتبليغه بالقرار (المادتان 27 و31/2). وصحيفة الاستئناف تتضمن بيانات القرار وأسبابه وطلباتك، ولا تُقبل فيها طلبات جديدة (المادتان 32 و34). وتفصل اللجنة الاستئنافية خلال 60 يومًا من اليوم التالي لتقديم الاستئناف ما لم ترَ زيادتها، وتفصل في الموضوع بنفسها إلا في حالات محددة تعيد فيها الدعوى (المادة 34/4-6). وقرارها نهائي، ويبقى التماس إعادة النظر في حالاته (المادة 37).

والقرار الابتدائي لا يُنفذ قبل أن يصبح نهائيًا: بانقضاء مدة الاستئناف دون استئناف، أو باتفاق الطرفين على ما انتهى إليه الصلح (المادتان 28/2 و33). وبعدها يُنفذ أمام محكمة التنفيذ؛ فالمرسوم الملكي (م/237) الصادر بنظام التنفيذ الجديد ينص على أن محاكم التنفيذ تتولى تنفيذ قرارات اللجان ذات الاختصاص شبه القضائي وفقًا للنظام الجديد (البند رابعًا).

نظام التنفيذ الجديد (المنشور في 14/11/1447هـ) يُعمل به بعد 180 يومًا من نشره (المادة 65)، في حدود 28 أكتوبر 2026. ومن بعدها، إذا مضت 5 أيام عمل من إبلاغ الشركة أو المدين بأمر التنفيذ دون وفاء، يُشعر مزود المعلومات الائتمانية وتُحجز الأموال، وللمحكمة غرامة يومية لا تزيد على 5 آلاف ريال (المادة 18).

حلول عملية للطرفين

إذا كنت المؤمَّن له أو المتضرر:

• اطلب سبب الرفض مكتوبًا ورقم المطالبة، ولا تكتفِ بمكالمة.
• وثّق تاريخ اكتمال مستنداتك، فمدة التسوية تُحسب منه.
• حدّد طلبك بمبلغ وأساس واضح من الوثيقة قبل تقديم الصحيفة.
• لا تترك الملف سنوات؛ مدة الخمس سنوات تبدأ من الاستحقاق.
• إذا صدر قرار لا يرضيك فاستأنف خلال 30 يومًا من اليوم التالي للتبليغ.

وإذا كنت شركة تأمين أو وسيطًا:

• سبّب الرفض بالبند المحدد، فالرد العام يضعف موقفك أمام اللجنة.
• ردّ على الصحيفة خلال 15 يومًا، أو اطلب الزيادة بطلب مسبب قبل انتهائها.
• ادرس عرض مركز الصلح بجدية؛ التسوية المبكرة أقل كلفة من قرار ومصروفات.
• إذا تمسكت بمضي المدة فاطلب ذلك صراحة، لأن اللجان لا تطبقه من تلقاء نفسها.

إذا وصلك رفض من شركة التأمين وتريد أن تعرف هل يستحق أن يُعرض على اللجنة، أرسل لنا عبر واتساب الوثيقة وخطاب الرفض وتقرير الحادث، ونراجعها معك قبل أن تكتب الصحيفة.